2005 год был одним из самых непростых в моей жизни. Пятеро детей, долг, растущий не по дням, а по часам. Денег едва хватало дотянуть до зарплаты.
Я заталкивал счета в ящик стола, даже не вскрывал конверты, чтобы не видеть суммы, которые оплатить не мог. Прятался от коллекторов. Увяз в долгах и не мог выкарабкаться из этого болота.
Самый беспросветный момент наступил тогда, когда счет в банке ушел в минус, и мы не смогли купить молоко и крупу, чтобы сварить детям кашу. Поэтому я украл деньги из копилки моих детей, чтобы купить им еду. Гадко.
Так продолжалось какое-то время, пока я не решился посмотреть в лицо своим страхам, ясно увидеть свою ситуацию и что-то начать с этим делать.
Вот что я сделал:
1. Перестал себя обманывать: вытащил счета из ящика стола, сделал в экселе таблицу с долгами и счетами, где написал сумму и минимальный ежемесячный платеж.
2. Посмотрел, на что мы тратим деньги, и понял, что сначала нужно остановить кровотечение, а потом браться за исцеление. Мы тратили больше, чем зарабатывали или – в лучшие моменты – все, что зарабатывали.
3. Поэтому мы сократили расходы: убрали кабельное телевидение, вторую машину, подписки на журналы, привычное латте каждый день, походы в кино с детьми, покупку вещей, кроме как абсолютно необходимых, походы в большие торговые центры ради развлечения, кафе и рестораны, покупку готовой еды. Часть этих расходов мы сокращали постепенно, по одному в месяц, а некоторые убрали сразу.
4. Оплату некоторых счетов мы перевели в автоматический режим, чтобы деньги даже не попадали к нам.
5. Я создал резервный фонд.
6. Я начал выплачивать долги один за другим.
7. С некоторыми кредиторами я договорился на новые условия.
8. Мы нашли другие способы вместе весело проводить время семьей.
9. Я стал подрабатывать фрилансером.
10. Я начал вести этот блог, а через 11 месяцев выпустил мою первую электронную книгу, что принесло дополнительный доход.
Мы выбрались из долгов. И больше долги не делаем. Ни на минуту. Так жить классно.
Как жить без долгов:
Сначала надо из них выбраться. Я выше описал самую трудную часть пути, она того стоила.
Следующий шаг – научиться жить без долгов.
Сначала мы сильно экономили, не расслаблялись, потому что откладывали довольно большую часть доходов. Мы вырастили резервный фонд, чтобы у нас появилась подушка на шесть месяцев, как рекомендуют специалисты по финансам. Поскольку я работаю на себя, а не по найму, для меня такая подушка очень важна.
Затем я начал искать возможности для инвестирования. Сначала это были индексные фонды, довольно простой инструмент с низким доходом, но и без особых рисков. Затем я узнал о других инвестиционных возможностях, которые позволяют снизить налоги. Воспользовался ими. Я пока все еще учусь инвестировать, но главное, что процесс начался.
Жизнь без долгов стала нашей семейной философией. Я порой использую кредитные карты, но кредит погашаю полностью в течение месяца (раньше погашал раз в неделю, но потом поставил на автоматический режим погашения). У меня нет машины. Последнюю нашу машину мы покупали подержанную за наличные. У нас нет ипотеки. Мы живем по средствам и тратим меньше, чем зарабатываем.
Это означает, что мы не беспокоимся о финансах. Это означает, что мы не платим проценты, мы их получаем. Мы не привязаны к дому. У нас нет очень дорогих вещей, которые нужно продавать при переезде. Мы живем легко и налегке.
Это путь к жизни без долгов. Я его очень рекомендую.
***********
Я думаю, что Лео явно прошел курс терапии.
Советую почитать:
И что же делать с этой кучей денег
Прекрасный способ узнать свои истинные желания
Спасибо, Галина! Очень актуально
совсем не люблю долги
даже у себя самой занимать
долги — иллюзия
Галя, спасибо за перевод. Признаться, я ее уже читала летом, когда по твоей рекомендации попала в блог Лео. Она была первой, что там нашла, потому что у меня есть один серьезный долг. Конечно, профессиональный перевод читать приятнее, хотя по смыслу все очень понятно даже через автопереводчик. Год назад, поучившись на онлайн-курсе по финансам, тоже разработала для себя план по решению своей проблемы, и он оказался похожим на предложенный Лео. Пока удалось выполнить один пункт — создать неприкасаемый НЗ, чему очень радуюсь, потому что у меня никогда не было ничего за душой. Чем больше занимаюсь этим, тем интереснее становится.
Лариса, думаю, что когда человек берет курс на свою звезду, перестав угождать другим, а также иллюзиям о себе самом, то вся его жизнь приходит в порядок. И финансы тоже. И хотя экономические бури могут раскидать по ветру резервы, я считаю, что финансовая подушка необходима. Это же свобода, свобода выбора, какую работу делаешь или не делаешь, чем занимаешься и когда, и как. Большая степень свободы. Лео — молодчина.
Деньги роскошно отражают то, как мы распоряжаемся своей энергией, ресурсом своих надпочечников в том числе. Отличный инструмент.
Даже не ожидала, что это окажется таким интересным и вдохновляющим занятием — формирование подушки безопасности. Сумма пока небольшая, но само ее существование придает уверенности. Тогда можно спокойно думать дальше. После того, как прочитала статью Лео, поразмыслив, разделила еще счета на НЗ и собственно подушку безопасности, когда нет заказов.
То, что она нужна без сомнений, убедилась в этом августе. Подушка дала мне продержаться без паники полтора месяца. Спасибо тебе за ту ссылку тогда!
на здоровье )))
А дайте мне, пожалуйста, эту ссылку.
Вот она: http://zenhabits.net/no-debt/
а как ты ее формировала? что тебе помогало?
я себя обычно пугаю хорошенько и могу спокойно зажать все расходы )))
сейчас чаще посмеиваюсь над этим своим старым способом
но в целом у меня есть склонность к финансовой дисциплине
только «нет» другим раньше говорить не умела
но пришлось научиться
У меня просто появляется настоящий интерес к чему-то. И он внутри чувствуется чем-то очень хорошим, в чем есть смысл). Тогда превращается в творчество. Вначале элемент дисциплины тоже был: решила, что 10% от всех доходов кладу на счет, и никаких «но».
Давно решили с мужем, что любые долги — это рабство. Принципиально не берем кредиты — если что-то нам действительно надо — накопим.
Елочка, рабство, согласна. Я думаю, что на покупки лучше собрать либо всю сумму, либо ее большую часть.
Однако у меня есть опыт очень удачных кредитов. Кредит может быть просто инструментом.
Нужно чувствовать волну. Но это, конечно, были не бытовые кредиты, а инвестиционные.
У меня было несколько неудачных опытов инвестирования, последний мой вклад примерно в 45.000 российских рублей сгорел и теперь ничего не откладываю. Охотку отбило если не окончательно, то очень надолго.
Живу по средствам, но не могу сделать крупную покупку за наличные, но так хочется купить автомобиль и квартиру, поехать отдохнуть заграницу за собственные наличные.
Но это пока только мысли. Как обычные люди покупают за наличку квартиры, дачи и прочие дорогие вещи, до сих пор дивлюсь и не знаю.
Алена, когда увидела твой комментарий, подумала, что живу в стране, где богатым быть очень почетно. А вот бедность люди прячут, ее стесняются. И это неявно, но основательно пропитывает у нас все слои общества. К богатству идут твердо и спокойно. А есть страны, где богатых подвергают остракизму в лучшие времена, а в худшие — убивают или отправляют в лагеря, конфискуя имущество и такое прочее. Бедность в почете. В такой среде быть богатым и даже просто очень обеспеченным человеком требует особого мужества. Со стороны очень заметны негативное отношение к богатству и разница между культурами.
Может, в Европе более сбалансированное отношение к деньгам и обеспеченности? Я раньше и не задумывалась, насколько окружение влияет на внутреннее решение быть бедным или богатым.
В ответ на твой вопрос — думаю, что они покупают квартиры, дачи и прочее, потому что хватает смелости пойти наперекор общественному мнению и очень, очень хорошо заботиться о себе. Не так уж это просто )))
Интересно было читать… Все-таки совсем иной уровень жизни и менталитет.
«Самый беспросветный момент наступил тогда, когда мы не смогли купить молоко и геркулес, чтобы сварить детям кашу. Поэтому я украл деньги из копилки моих детей, чтобы купить им еду. Гадко.»
«Поэтому мы сократили расходы: убрали кабельное телевидение, вторую машину, подписки на журналы, привычное латте каждый день, походы в кино с детьми, покупку вещей, кроме как абсолютно необходимых, походы в большие торговые центры ради развлечения, кафе и рестораны, покупку готовой еды.»
Все-таки не очень понятно. У людей было две машины, подписка на журналы, походы в торговые центры для развлечений и т.п., но не было денег на молоко и «Геркулес».
А без долгов и кредитов жить действительно хорошо. Тут я целиком согласен.
Виктор, все это покупалось большей частью в кредит. В Америке кредит взять достаточно легко, особенно через кредитные карты. И сложно контролировать расходы, кстати, появляется большое искушение. В какой-то момент баланс на счету ушел в минус. И не было денег даже на крупу.
Да, я понял, это другой менталитет. Для них жить без долгов и кредитов — откровение.
не знаю, Виктор
я не россиянка и в целом прозападный человек
для меня нет деления на «они» и «мы»
(наверное, потому что «мы» в моей жизни отсутствует: я выросла в культуре, к которой не принадлежу этнически, и то, что я ни с какой нацией или этнической группой не могу сказать «мы», противопоставить себя другим, помогает мне просто быть дочерью планеты. а степи я очень благодарна за обучение толерантности)
я вижу повсюду большое количество людей, которым очень поможет опыт Лео
не только на Западе они живут, а везде
финансовый конфликт — один из главных, которым мы закрываем раны из детско-родительских отношений, чтобы не было так больно
Галина, очень заинтересовала Ваша фраза: «Финансовый конфликт – один из главных, которым мы закрываем раны из детско-родительских отношений, чтобы не было так больно». Только не совсем понятен механизм — мы создаем конфликт как «дымовую завесу» детской боли или тут что-то другое?
Таня, «дымовая завеса» — хорошая метафора.
Когда мы узко сосредотачиваем внимание на чем-то (обычно это конфликт, иногда — влюбленность), мозг начинает работать в асинхронном ритме, включается внутренний механизм анестезирования. Но сама боль при этом не уходит. Мы ее просто не чувствуем.
Здорово! Молодец Лео, выбрался. Мне тоже было непонятно, как он мог тратить деньги на всякую ненужную ерунду, когда нет средств на необходимое.
Сама я с раннего детства решила для себя никогда не делать долгов. Ни в материальном, ни в моральном смыслах. Для меня быть должной — это ад, невозможность дышать, мучительная несвобода и обуза. Я люблю свои надпочечники)!
Согласна со всеми пунктами, приведенными в статье, особенно насчет подушки безопасности.
Спасибо за прекрасную публикацию, Галина.
Алайя, Лео дважды молодец, потому что многие люди делают долги в виде анестезии. Это одно из проявлений зависимости, как алкоголь, шопоголизм, работоголизм, сексоголизм. Неосознанно создается внешний конфликт, который увидит внимание от глубоких и очень болезненных проблем. Лео прошел большое исцеление, поэтому смог взяться за решение проблем с долгами. Обычно всегда надо лечить глубокие слои, тогда верхние исцеляются сами и достаточно легко.
В этом твоем комментарии главный ключ, Галина. Когда ты спросила, что мне помогало создавать подушку безопасности, не стала углубляться в подробности. А ведь настоящий вопрос: почему я вообще стала это делать. Предпосылка. Незадолго до того сказала нет отношениям, которые поглощали все мое время, внимание и энергию, выжимали в бесконечных эмоциональных конфликтах. Почти год лежала и ничего не делала, только слушала себя. Разбиралась. Когда энергия и внимание выпутались и высвободились, увидела свои собственные проблемы, которым давно пора. И то, что мне интересно и что оказалось под завалами. Появились внутренние ресурсы, чтобы начать заниматься тем, что мне действительно важно.
«Неосознанно создается внешний конфликт, который увидит внимание от глубоких и очень болезненных проблем» — ключ..) В любой сфере.
Лариса, ключ — во внимании. Вниманием мы организуем всю свою жизнь, все процессы. И боль, и исцеление в том числе. Поэтому я стала тренером по вниманию. Оно отличается от обыденной внимательности. Здесь все намного тоньше и глубже.
У Лео есть еще две книги: «Концентрируйся свободно» и «Нет прокрастинации». Они в Сети на русском в свободном доступе при согласии автора.
Спасибо, Галина. Про анестезию и искусственно создаваемый конфликт, уводящий от главного, даже не подумала. Про исцеление глубинных слоев полностью согласна — внешнее перестроится быстро. Бессмысленно лечить язвы макияжем.
Алайя, это не совсем искусственно созданный конфликт — это защитная стратегия нашего подсознания. Но оно порой действует, как ребенок, закрывая ладошками глазки, пытаясь спрятаться.
Ух, а ведь точно! Ну подсознание).. У меня было так, когда я в ужасе бежала от серьезной внутренней проблемы. Упала в любовь со всеми потрохами — лишь бы ничего не видеть и не слышать в себе. Теперь понимаю.. Но много времени упущено.
Довольно интересный сайт, с которого переведена статья. Помню, как-то его где-то очень жарко обсуждали
Да, познавательно написано! Да, без долгов нужно и можно жить! У нас с мужем по этому поводу расхождения — вот и влазим в долги постоянно. Я же их ярая противница! Согласна, что если что-то очень нужно, можно накопить, ну или по крайней мере внести большую часть суммы за предстоящий кредит. А вот по поводу инвестиций — это очень нужное дело, хотя в России пока это делают единицы.
Я ярая противница долгов, а мой партнер делал их легко. Я у него училась более легкому отношению к деньгам, поскольку имею склонность быть «подушкой» и сильно экономить, а он у меня учился трезво оценивать риски. Мы много друг другу дали в свое время )))
У меня сейчас примерно такая же ситуация )) Долги были, но с ними я рассчиталась, после этого экономно расходую средства, в долги не влажу, единственно, кому должна, — это гос-ву. Но налоги нельзя назвать долгами как таковыми, хотя это тоже своего рода долг.
Я не умею жить расточительно, не получается.
ничего, Елена, следующая статья будет о том, как жить расточительно, в изобилии )))
это — целая работа
А я вот погряз в долгах банку. Было шесть кредитов на пару с супругой, сейчас осталось 3. Но всё равно платить еще 2 года, а средств на жизнь не хватает. Очень много съедает денег поддержанный автомобиль — то одно починить требуется, то другое, но без тачки никак не обойтись в нашей семье.
Вулфик, иногда проблемы с деньгами просто спасают от других проблем, более трудных
Галочка, не могу сказать, что я строго держусь финансовой дисциплины, и потому не залезаю в долги. Это звучит как-то слишком по-научному, а я никаких исследований по этому вопросу не проводила. Трачу по необходимости — еда, квартира, книги, подарки внучатам. Смотрю, в заветной коробочке накопились деньги, значит, можно что-то позволить — путешествие, ноутбук, что-то желаемое :). Вот так и живем! Видимо, советское воспитание сказывается.
Валя, жизнь как она есть. Мы все разные.
Я перевела эту статью, потому что глубокая долговая яма говорит о том, что лечить нужно не столько финансовую часть жизни, сколько всю систему, всю личность. Я уверена, что у Лео было достаточно много терапии в том или ином виде. Статья о трезвом взгляде на свою жизнь.
После того как в России упали % ставки на кредиты, страна погрязла в долгах… Сами несколько лет все брали и брали всякую фигню. Сейчас, спустя много лет что-то произошло, теперь просто не можешь взять кредит — нет желания это делать…
Gelios, для меня обеспеченный кредит и долг — два совсем разных момента.
Кредит — это просто инструмент, которым можно и нужно пользоваться. Тем, кто умеет. (Я имею ввиду не потребительские кредиты, а на бизнес).
А в долг мы берем, фактически, у себя самих, из будущего. Это создает большой конфликт внутри личности. И возникает множество вопросов относительно того, почему траты больше, чем доходы, где человек вылетает из реальности, для чего и как. Возможно, набрал на себя обязательства больше, чем у него силы есть, и надо отдавать другим ответственность, встречаться со страхами и болью, и так далее. Это уже большая психологическая работа разобраться с этим.
Привет, какая хорошая статья…для меня актуальная…но вот хороший пример…хотя Кийосаки писал еще про это…ладно пришло время заняться собой.
привет-привет, Фил! Лео не просто написал, он это сумел сделать. А если он сумел из такой кошмарной ямы себя вытащить, то другие и подавно смогут.
«Поэтому мы сократили расходы: убрали кабельное телевидение, вторую машину, подписки на журналы, привычное латте каждый день, походы в кино с детьми, покупку вещей, кроме как абсолютно необходимых, походы в большие торговые центры ради развлечения, кафе и рестораны, покупку готовой еды.»-как-то вольно они жили при наличии долгов-то-))Даже не вольно, а безответственно глупо…
Мы все живые и так далеки от идеальности.